Assurance maladie aux USA : que faut-il savoir pour protéger vos salariés ?

La légendaire flexibilité américaine existe surtout en théorie. En pratique, les choses se compliquent notamment dans le secteur de l’assurance maladie aux USA. La Sécurité sociale américaine a vu le jour aux lendemains de la Seconde Guerre mondiale. Elle comporte 6 branches dont Medicare pour la santé des personnes âgées et invalides. L’Obama Care a élargi le bénéfice de l’assurance maladie au profit de nombreuses personnes (mais a été à nouveau réformé début 2019). Au-delà des règles légales minimales, offrir une assurance maladie à ses collaborateurs est un impératif d’attractivité.

Les cotisations maladie obligatoires aux USA

Tous les salariés paient 1,45 % de leur rémunération brute pour le système médical Medicare, qui offre une assurance maladie fédérale aux personnes âgées et aux invalides. Elle comporte 2 branches A et B pour l’hospitalisation et les prestations supplémentaires. L’employeur verse un montant équivalent. 

Medicaid offre une couverture minimale aux personnes sans assurance maladie privée, ou aux revenus minimum (30 000 US$). 

Les deux systèmes peuvent se combiner : Medicaid paie les cotisations dues au titre de Medicare et rembourse les frais médicaux non couverts par Medicare.

Bref, un système minimal complexe… Les entreprises et les salariés privilégient une assurance maladie privée au sein d’un plan santé. Tout simplement indispensable pour recruter un collaborateur. Le plan santé sera mis en avant avant la signature du contrat de travail aux USA.

La nécessité d’une assurance maladie privée

Le plan santé

L’employeur propose un plan santé facultatif à ses salariés. Toutes les entreprises, y compris les plus petites structures comme les filiales américaines de groupes français, le font.

Ce plan santé comprend divers éléments comme les soins médicaux, les soins dentaires, l’optique, la prévoyance, etc. 

L’entreprise choisit le prestataire de l’assurance maladie et les options. Les plans offrent des couvertures santé variées plus ou moins complètes : plan bronze, silver, gold, platinium.  

L’employeur peut proposer des plans différenciés aux employés, dès lors que deux salariés au minimum souscrivent à une gamme. 

Dès que l’entreprise atteint 5 salariés, elle peut recourir au PEO (professional employer organization), qui regroupe les employés des petites entreprises pour proposer des plans plus attractifs et négociés. 

Le paiement des cotisations du plan santé

Le paiement des cotisations se partage entre salarié et employeur. La répartition est libre mais l’entreprise paie fréquemment 80 à 90 % du plan. Nos clients français prennent souvent en charge la totalité de l’assurance maladie aux USA. 

En outre, l’entreprise décide si le plan santé s’ouvre aux ayants droit du salarié : conjoint et/ou enfant, ainsi que la répartition qui peut être différente (50 % par exemple). 

Pour l’employeur, cela relève d’une véritable stratégie de recrutement et de fidélisation. Par exemple, une équipe composée de managers plus âgés, avec conjoint et enfants, et d’employés célibataires. L’entreprise peut proposer une prise en charge de la famille à 50 % et augmente le salaire des managers pour compenser le coût.

Pour un couple avec 2 enfants, l’assurance maladie coûte entre 1700 et 2300 USD par mois, contre environ 700 USD pour un salarié célibtaire. Le coût évolue avec l’âge. Les prix des assurances santé sont inaccessibles sans employeur : 3 fois le prix payé par l’entreprise.

Le fonctionnement de l’assurance maladie aux USA 

Plusieurs points de vigilance concernent le choix de l’assurance maladie : 

• Est-elle disponible dans tous les États ? 
• Quelle est l’étendue du réseau de praticiens proposé en fonction du plan ?
• Chaque employé bénéficie-t-il d’une offre cohérente et efficace entre le plan choisi et les offres de soin à proximité ? 
• Le plan impose-t-il un médecin traitant coordinateur des soins ? 

Les réseaux apparaissent par sigle et par numéro au sein du plan. L’entreprise doit décrypter avec son courtier la réalité de l’offre. 

3 critères sont importants dans le fonctionnement de l’assurance maladie privée aux USA : 

• la franchise de 500 à 20 000 USD par personne ; 
• la « coinsurance » de 20 à 100 % de frais supplémentaires répartis entre employé et assurance ; 
• la limite de dépenses (out of pocket limit) : seuil de frais que l’employé peut payer. 

Dans tous les cas, les employés paient une partie des soins médicaux. 

Nos recommandations

Après la création de la société aux USA, proposer un plan silver ou gold à ses salariés est acceptable. Ensuite, attendez de rencontrer quelques candidats pour mieux cerner les attentes dans votre secteur d’activité et ajuster le plan santé. 

Pour évaluer le coût réel d’un salarié, prenez son salaire brut et ajouter le package des avantages sociaux : plan maladie, plan retraite, etc. L’entreprise peut défiscaliser une partie des frais de l’assurance maladie aux USA.